Connect with us

Administratie

Ne pregătim pentru rate luare de plată mai mari/Acum să vedem cât de mari

Publicat

pe

După un an cu cele mai scăzute dobânzi la creditele imobiliare şi de consum – în T4 IRCC a fost de 1,08% – urmează cel puţin 2 ani de creştere a dobânzilor. Băncile ar trebui să le simuleze clienţilor cât ar fi rata lunară de plată şi IRCC dacă dobânda de referinţă la BNR creşte la 5,5%

Acum câteva zile, echipa de economişti de la Londra a J.P. Morgan, cea mai mare bancă americană – principalul economist pe regiune fiind Nicolae Chidesciuc, fostul economist-şef al ING Bank România – a dat către investitori un raport legat de evoluţia inflaţiei din România, mişcările BNR de contracarare a inflaţiei. Economiştii cred că BNR a acţionat destul de târziu şi cu prea puţină forţă pentru a începe lupta cu creşterea explozivă a inflaţiei. În aceste condiţii, pe 10 ianuarie, când BNR are şedinţă de politică monetară, Isărescu ar putea majora dobânda de la 1,75% la 2,25%, adică un pas de 0,5 pp în loc de 0,25 pp.

Inflaţia a ajuns la 7,8% în noiembrie, faţă de 7,9% în octombrie, scăderea insignifiantă datorându-se plafonării preţurilor la gaze şi electricitate. Dacă nu ar fi fost această plafonare, am fi putut vedea cum inflaţia se apropie de 10%. Oricum, J.P. Morgan crede că în aprilie, după expirarea plafonării, inflaţia va urca la 9%.

Pentru BNR şi pentru economie urmează o lungă perioadă de creştere a dobânzilor, prevăd economiştii, pentru a ajunge din urmă inflaţia şi a încerca să inverseze trendul. Economiştii de la J.P. Morgan cred că în 2023 BNR va ajunge cu dobânda de referinţă la nu mai puţin de 5,5%, dacă nu chiar peste. Faţă de un nivel al dobânzii de 1,75% acum, o creştere la 5,5%, dacă se va întâmpla, va trimite o undă de şoc pe piaţă şi în ratele lunare de plată atât pentru persoanele fizice cât şi pentru companii.

Anul 2021 a fost un an de vis pentru cei care au luat credite, pentru că dobânzile au fost în scădere – BNR a redus dobânda de referinţă de două ori la începutul anului, de la 2% la 1,5% şi apoi la 1,25%.

Cu o piaţă supralichidă în prima parte a anului, IRCC-ul, dobânda de referinţă pentru creditele imobiliare noi şi cele de consum, a coborât la cel mai redus nivel: în T4 IRCC a fost de 1,08%, pentru că acest nivel se bazează pe tranzacţiile efectiv realizate pe piaţa interbancară de către bănci cu 6 luni în urmă.

De la jumătatea anului, odată ce inflaţia a apărut de nicăieri, condiţiile au început să se schimbe, iar dobânzile au început să urce.

Din ianuarie, nivelul IRCC va îngloba ce s-a întâmplat în T3, atunci când dobânzile au început să crească.

Acest trend de creştere a dobânzilor se va menţine pe tot parcursul anului, analiştii aşteptându-se ca BNR să majoreze de cel puţin patru ori dobânda de referinţă astfel încât, până în prima parte a lui 2022, dobânda la BNR să ajungă la 3%, dacă nu chiar la 3,5%.

Persoanele fizice încă nu percep această creştere a dobânzilor pentru că ratele la bancă – IRCC plus marja băncii – au în spate ce s-a întâmplat acum şase luni.

Chiar şi aşa, băncile ar trebui să facă simulări şi să le arate clienţilor, atât celor vechi cât şi celor noi, cum ar evolua rata lor la bancă, cum ar creşte şi la cât, dacă BNR majorează dobânzile şi ce influenţă va avea asupra IRCC.

Pentru creditele imobiliare, unde rata este mai mare, s-ar putea să existe surprize pe care clienţii s-ar putea să nu le poată duce.

Deja BNR se uită cu atenţie la piaţa imobiliară: avansul pentru creditele imobiliare de investiţii va creşte de la 1 ianuarie de la 15% la 25%. Nu ar fi exclus ca avansul să crească şi la creditele imobiliare ipotecare, mai ales că va urma un val de creşteri de preţuri la apartamente datorită majorării preţurilor materialelor de construcţii şi a creşterii plafonului de la 90.000 la 140.000 de euro pentru un apartament, pentru care se aplică un TVA de 5% şi nu de 19%. Această creştere a plafonului cu TVA redus va duce la creşterea preţurilor şi implicit la o expunere mai mare a clienţilor.

Creditul ipotecar care trebuie luat pentru achiziţia unui apartament se majorează dacă preţul creşte, dar acest lucru vine şi pe fondul unor majorări ale dobânzii, ceea ce în final se va traduce printr-o rată lunară de plată mai mare.

Deci atenţie, vine şi creşterea creditului şi creşterea dobânzii!

Anul 2021 a fost un an record pentru bănci în acordarea de credite ipotecare şi imobiliare, iar calculele se făceau la un IRCC care beneficia de cele mai scăzute dobânzi.

Pentru companii creşterea dobânzilor se vede prin majorarea ROBOR, care nu are un decalaj de 6 luni: vineri, ROBOR a fost cotat la 2,82% faţă de 1,67%, cât era în vară.

ROBOR este un indicator mai puţin corect, pentru că se bazează pe cotaţiile afişate de bănci timp de 15 minute şi nu are în spate tranzacţii semnificative la dobânzile respective.

Dar ROBOR-ul reflectă mai bine, în timp real, creşterea inflaţiei.

România nu poate rezista la nesfârşit cu cea mai mare dobândă negativă din regiune, ca diferenţă între inflaţie şi dobânda de referinţă a Băncii Naţionale, respectiv la o inflaţie de 7,8% şi o dobândă de referinţă de 1,75%, avem o dobândă real negativă de 6,15%.

Piaţa titlurilor de stat, acolo unde investitorii reacţionează imediat, la orice mişcare – fie de inflaţie, fie de criză politică -, este lovită în plin, astfel încât acum dobânzile efective de tranzacţionare depăşesc 5%. Spre exemplu, vineri randamentul la titlurile pe 10 ani a fost cotat la 5,27%, la titlurile pe 5 ani la 4,92%, la titlurile pe 3 ani la 4,58%, la 1 an 4,05%, iar la 6 luni la 3,58%. Creşterea dobânzilor şi impactul acestei mişcări asupra portofoliilor de titluri de stat deţinute de bănci a fost obiectul unei analize în comitetul de macrostabilitate, acolo unde Isărescu discută la aceeaşi masă cu ministrul finanţelor şi cu preşedintele ASF teme care ar putea avea impact asupra stabilităţii financiare a României.

În momentul în care creşte dobânda valoarea titlurilor de stat scade, deci valoarea la zi a portofoliului de titluri de stat deţinut de bănci se reduce, iar băncile trebuie „să acopere” diferenţa.

Băncile din România sunt superexpuse pe titluri de stat, aşa că orice modificare a dobânzii le loveşte în plin într-un sens negativ, cum este acum, sau pozitiv, atunci când BNR a redus dobânda de referinţă iar valoarea titlurilor a crescut.

Creşterea dobânzilor şi reducerea valorii titlurilor de stat a lovit şi Pilonul II de Pensii, care are o expunere de 65% din active pe titlurile de stat româneşti. Analiştii nu ştiu încă cum va reacţiona ROBOR, mai ales la ce nivel se va duce dacă BNR majorează dobânda de referinţă. Mai mult decât atât, se pune problema cum va creşte IRCC şi la cât, dacă BNR va ajunge cu dobânda de referinţă la 5,5% cum crede JP Morgan, sau chiar peste.

Pentru a nu fi şocul prea mare şi a-şi pregăti clienţii din timp, băncile ar trebui să simuleze creşterea IRCC-ului în 2022 şi 2023, să sperăm că nu vom avea şi 2024, şi la cât vor ajunge ratele lunare de plată la creditele luate.

Creşterea dobânzilor se va petrece peste tot în lume: Fed – Banca Centrală a SUA – a anunţat pieţele că anul viitor s-ar putea să aibă trei majorări de dobândă. Dacă aşa se va întâmpla, se va pune în mişcare şi Banca Centrală Europeană, care are o dobândă de referinţă de minus 0,5%.

BNR nu poate rămâne pe loc, mai ales că Ministerul Finanţelor are nevoie de bani pentru refinanţarea datoriilor anterioare (datoria publică a ajuns la 556 mld. lei), plus deficitul bugetar de anul viitor, care se apropie de 80 mld. lei.

Băncile din România sunt supraexpuse pe titluri de stat, aşa că Ministerul Finanţelor dar şi BNR au nevoie şi de alţi investitori care să cumpere titlurile de stat româneşti. În ultimul deceniu a venit Pilonul II de Pensii care acum experimentează care este impactul creşterii dobânzilor asupra valorii titlurilor de stat deţinute.

Deci să ne pregătim pentru rate luare de plată mai mari. Acum să vedem cât de mari.

Cristian Hostiuc

Administratie

Băicoi: Primăria asigură verificări gratuite ale instalațiilor de gaz, prioritizând siguranța locuitorilor

Publicat

pe

De

Băicoi, Prahova – Primăria orașului Băicoi, sub conducerea primarului Marius Constantin, lansează o inițiativă importantă pentru siguranța locuitorilor, oferind verificări gratuite ale instalațiilor de alimentare cu gaze naturale din blocurile și casele din oraș.

Măsuri preventive: Evitarea riscurilor și asigurarea siguranței

În contextul evenimentelor tragice recente, precum explozia unui bloc din București, primarul Marius Constantin a luat măsuri proactive pentru a preveni astfel de incidente în Băicoi. „Pentru a evita apariția unor evenimente nedorite așa cum s-a întâmplat cu explozia unor apartamente ale unui bloc din cartierul Rahova București, Primăria Oraș Băicoi în parteneriat cu firma Sourse Instal Gass va verifica în mod GRATUIT instalațiile de alimentare cu gaze naturale ale blocurilor din orașul nostru,” a declarat primarul.

Verificări gratuite: Un parteneriat pentru siguranța comunității

În parteneriat cu firma Sourse Instal Gass, reprezentată de domnul Cătălin Mocanu, Primăria Băicoi va demara verificările gratuite începând cu data de 23 octombrie 2025, ora 09:00, la blocurile din cartierul Liliești, urmând ca ulterior să fie verificate toate blocurile din oraș.

Extinderea inițiativei: Verificări gratuite și pentru casele din Băicoi

Ca urmare a interesului manifestat, inițiativa a fost extinsă și la casele din oraș. Primarul Marius Constantin a anunțat că, în urma discuțiilor cu directorul firmei Sourse Instal Gass, domnul Cătălin Mocanu, verificările gratuite vor fi efectuate și la locuințele individuale. Locuitorii care doresc să beneficieze de acest serviciu sunt rugați să contacteze direct primarul la numărul de telefon 0745 253 740 pentru a se înscrie.

Recomandări esențiale: Senzori și electroventile pentru siguranță sporită

Primăria Băicoi recomandă ca fiecare scară de bloc să fie prevăzută cu doi senzori de gaz, amplasați la fiecare două etaje, și cu un electroventil general montat la intrarea în interiorul scării de bloc. De asemenea, este esențial ca fiecare apartament să fie echipat cu un senzor de gaz și un electroventil propriu.

Precizări importante: Verificări suplimentare, nu inlocuiesc obligațiile proprietarilor

Primarul Marius Constantin a subliniat că aceste verificări gratuite nu înlocuiesc verificările periodice obligatorii pe care fiecare proprietar trebuie să le efectueze. Parteneriatul are ca obiectiv principal eliminarea unor disfuncționalități în alimentarea cu gaze naturale și evitarea apariției unor eventuale accidente cauzate de scăpările de gaze pe coloana de alimentare.

Marius Ioan Constantin: Angajament pentru siguranța băicoienilor

Prin această inițiativă, Primăria Băicoi și primarul Marius Constantin demonstrează un angajament ferm pentru siguranța locuitorilor, oferind o soluție concretă și accesibilă pentru prevenirea incidentelor cauzate de instalațiile de gaz.

Citeste in continuare

Administratie

Dumbrăvești: Primăria intervine pentru siguranța alimentării cu energie electrică – Anunț privind oprirea temporară a curentului în Crăciunești

Publicat

pe

De

Dumbrăvești, Prahova – Primăria comunei Dumbrăvești, prin primarul Raducanu Dorin Gabriel, a anunțat o oprire temporară a alimentării cu energie electrică în zona Crăciunești, ca urmare a unor lucrări de curățare a vegetației din apropierea liniilor electrice.

Măsuri preventive: Protejarea rețelei electrice și evitarea avariilor

„Stimați locuitori ai zonei Crăciunești, vă informăm că alimentarea cu energie electrică va fi temporar întreruptă în cursul zilei de azi intrucât au loc acțiuni de curățare a copacilor ale căror crengi ating liniile electrice,” a transmis primarul Răducanu Dorin Gabriel. Această măsură preventivă este esențială pentru a evita eventualele avarii și pentru a asigura funcționarea optimă a rețelei electrice, protejând astfel interesele și confortul cetățenilor.

Implicarea Primăriei: Prioritizarea siguranței și confortului cetățenilor

Această acțiune demonstrează angajamentul primăriei Dumbrăvești față de siguranța și confortul locuitorilor, prin intervenții proactive menite să prevină problemele și să asigure servicii de calitate. Primarul Răducanu Dorin Gabriel a mulțumit locuitorilor pentru înțelegere, subliniind importanța acestor lucrări pentru buna funcționare a infrastructurii locale.

Citeste in continuare

Administratie

Florești: Un nou parc prinde contur lângă Grădinița Mare – Primarul Simona David monitorizează progresul

Publicat

pe

De

Primarul comunei Florești, Simona David, a efectuat astăzi o vizită pe teren pentru a inspecta lucrările la noul parc din apropierea Grădiniței Mari, un proiect mult așteptat de comunitate. Într-o declarație adresată locuitorilor, edilul a exprimat optimismul său cu privire la evoluția proiectului, menționând că vremea favorabilă permite continuarea lucrărilor într-un ritm susținut.

Pregătiri intense: Pavele, borduri și infrastructură electrică

„Încet încet, vremea ține cu noi și ne lasă să facem treabă,” a declarat primarul David. Echipele de construcție au adus deja pavelele și bordurile necesare pentru amenajarea aleilor, iar partea electrică a fost instalată, pregătind terenul pentru montarea stâlpilor de iluminat.

Un proiect dorit de comunitate

Simona David a subliniat importanța acestui proiect pentru locuitorii din Florești, menționând că acesta a fost inițiat ca răspuns la dorințele exprimate de membrii comunității. „Vă voi ține la curent cu toate etapele construirii acestui parc, un proiect foarte dorit de către dumneavoastră și pe care aștept cu nerăbdare să îl văd finalizat,” a asigurat primarul.

Citeste in continuare

Aveți un PONT?

Cel mai complet ziar de investigații dedicat cititorilor din România. Aveți un pont despre fapte de corupție la nivel local și/sau național? Garantăm confidențialitatea! Scrie-ne la Whatsapp: 0735.085.503 Sau la adresa: incisiv.anticoruptie@gmail.com Departament Investigații - Secția Anticorupție

Știri calde

Exclusiv18 ore ago

APIA, tremură sub ploaia de întrebări! Fermierii prahoveni, pe urmele hoților de la antigrindină: Cer date incendiare și miros a DNA mai rău ca iodura de argint!

De la tunurile antigrindină la tunurile cu subvenții: Prahova, epicentrul unui cutremur agricol cu replici penale! După ce au trimis...

Exclusiv19 ore ago

Sindicatul Diamantul pune sub semnul intrebării angajările de balerini la MAI

„De ce ne trebuie balerini la MAI?” – întrebarea care stârnește controverse Sindicatul Diamantul își exprimă nedumerirea cu privire la...

Exclusivo zi ago

Jilavawood: Minciuni, padocuri și proteste de carton – Clanul Teoroc joacă teatru ieftin pe scena Justiției!

Administrația Națională a Penitenciarelor (ANP) demască mascarada SNPP: Minciuni gogonate și manipulări grosolane în spatele unui protest de doi bani!...

Exclusiv2 zile ago

Protest divizat în penitenciare: Acuzații de deturnare și manipulare în SNPP – Reacția polițiștilor de penitenciare

Un val de nemulțumire și dezaprobare se manifestă în rândul polițiștilor de penitenciare, în contextul protestului recent al Sindicatului Național...

Exclusiv2 zile ago

Burcu acuză: „SNPP transformă angajații în carne de tun pentru răzbunări personale! – Nu apără, ci exploatează!”

Jilava: Alcatrazul famigliei Teoroc se zguduie! Contra-atacul lui Burcu demască ipocrizia sindicatului și abuzurile „baroanei” – Unde câinii trăiesc ca...

Exclusiv3 zile ago

APIA, deschideți arhivele, că vă dăm pe toți la oile tunse! După ce au pus ANM la colț, fermierii 007 somează APIA să scoată cifrele jafurilor la lumină!

Alo, alo, APIA Prahova! Vă sună cunoscut? Nu? Poate vă treziți când vă vor suna fermierii la ușă, cu furcile...

Exclusiv3 zile ago

Spitalul fantomă de la Târgu Ocna: Salarii grase pentru nimeni, pacienți trimiși la plimbare!

Un spital penitenciar fără medici, dar cu directori bine plătiți? Un paradox revoltător în sistemul penitenciar românesc! Director medical fără...

Exclusiv3 zile ago

Psihologii „polițiști” din MAI, o excepție europeană coruptă

Sindicatul „Diamantul” trage un semnal de alarmă cu privire la statutul psihologilor din Ministerul Afacerilor Interne (MAI), afirmând că modelul...

Exclusiv4 zile ago

ÎCCJ clarifică drepturile funcționarilor publici în cazul sancțiunilor disciplinare: Cercetare prealabilă și audiere obligatorii chiar și pentru „mustrarea scrisă”

Decizia ÎCCJ, un semnal de alarmă împotriva abuzurilor: respectarea procedurilor, esențială Înalta Curte de Casație și Justiție (ÎCCJ) a stabilit,...

Administratie4 zile ago

Cultura și moda se îmbrățișează la Mercedes-Benz Bucharest Fashion Week: Ministerul Culturii susține designul românesc

Un parteneriat strategic pentru promovarea identității și inovației Mercedes-Benz Bucharest Fashion Week a fost scena unui parteneriat important între Ministerul...

Exclusiv5 zile ago

Penitenciarul Ploiești: Comisarul Matei – De la „apt-limitat” la „infrat-nelimitat”?

O radiografie necruțătoare a unui sistem putred, unde „cina cea de taină” a devenit o farsă publică. „Cina cea de...

Exclusiv5 zile ago

Pușcăria românească: Între reforme ‘pe hârtie’ și orgoliile umflate ale sefilor ANP – Va exploda sistemul?

În sistemul penitenciar românesc, realitatea pare desprinsă dintr-un film prost: promisiuni de reforme, tăieri de bugete și șefi cu orgolii...

Exclusiv6 zile ago

Ploaia cu iodură de argint: Fermierii prahoveni cer ANM să explice ‘minunea’ care a secat județul! Sistemul antigrindină în corzi!

Ploaia e de vină, nu rachetele! Sau cum fermierii prahoveni au pus ANM la colț cu o cerere de date...

Exclusiv6 zile ago

FSANP avertizează: Absorbția Penitenciarului Brăila de către Galați, un experiment devastator pentru siguranța și bugetul ANP

Federația Sindicatelor din Administrația Națională a Penitenciarelor (FSANP) critică vehement decizia Administrației Naționale a Penitenciarelor (ANP) de a absorbi Penitenciarul...

Exclusiv6 zile ago

Dezvăluiri incendiare: Aceleași strategii in procese celebre, folosite acum in cazurile Canarau și Josanu

Emil Pascut de la Sindicatul Diamantul atrage atenția asupra unor tactici de eschivare observate în procesele Canarau și Josanu, care...

Partener media exclusiv

stiri actualizate Raspandacul

Parteneri

Criptomonede Taxi Heathrow London

Top Articole Incisiv